Pojišťovna Simplea výši pojistného negarantuje, kdo ano?

Pojišťovna Simplea u pojištění Simplea 2.0 negarantuje pojistné (může navýšit pojistné), konkrétně uvádí:

„Během trvání pojištění nově můžeme jednostranně změnit výši pojistného (kromě pojistného za pojištění pro případ smrti), pokud se významně změní podmínky rozhodující pro stanovení jeho výše. Těmito podmínkami se rozumí změny právních předpisů nebo rozhodovací praxe soudů, změny v lékařské vědě nebo praxi či ve způsobu poskytování zdravotnické péče, změny v posuzování pracovní schopnosti nebo dočasné pracovní neschopnosti, změny v parametrech pro výpočet pojistného, ze kterých jsme při jeho stanovování vycházeli a které nastaly vlivem vnějších faktorů (například nepříznivý vývoj statistik úmrtnosti, úrazovosti nebo nemocnosti) a pokud se zvýší škodovost pojištění, tedy poměr mezi výší skutečně
vyplacených pojistných plnění a jejich předpokládanou (kalkulovanou) výší.

Pojistné vždy změníme pouze v nezbytném rozsahu s ohledem na důvod jeho změny. Během trvání pojištění pojistné nikdy nezvýšíme z důvodu zvýšení věku pojištěného nebo zhoršení jeho zdravotního stavu. O změně výše pojistného Vás budeme informovat alespoň 10 týdnů před začátkem pojistného období, od kterého má změna nastat. Zároveň Vám vždy nabídneme možnost pokračovat s původní výší pojistného, ale poměrně sníženými pojistnými částkami. Pokud se změnou nebudete souhlasit, můžete samozřejmě pojistnou smlouvu vypovědět.“

Vyjádření Simplea pojišťovny k tomuto ustanovení:

Pojišťovna musí dodržovat pravidla obezřetného podnikání a dbát o to, aby byla za všech okolností finančně stabilní, jak vyžaduje § 6 zákona č. 277/2009 Sb., o pojišťovnictví. Proto byla v produktu Simplea 2.0 zařazena sekce „Jednostranná změna smlouvy“, která pamatuje na určité extrémní situace, ke kterým by hypoteticky mohlo dojít. Tato sekce přesně stanoví podmínky, kdy a jak může pojišťovna v daných extrémních situacích změnit pojistné.

Kniha Život jako riziko 2 aneb Když pojišťovny (ne)plní

Chápeme, že na první pohled tento bod nemusí působit pozitivně. Dovolte nám tedy na jednom příkladu vysvětlit jeho význam a přínos pro klienty. Pro vysvětlení uvažujme jednu extrémní situaci – nemocnost populace vzroste na dvojnásobek. To nevyhnutelně povede k razantnímu nárůstu vypláceného pojistného plnění na pojištění pracovní neschopnosti.

V rámci pojištění Simplea 1.0 bychom měli dvě možnosti:
1. vyplácet pojistné plnění do chvíle, než zkrachujeme – někteří klienti dostanou
vyplaceno pojistné plnění a ti ostatní nakonec skončí bez pojistné ochrany, protože
zkrachujeme,

2. plošně vypovědět všechna pojištění pracovní neschopnosti – někteří klienti dostanou
vyplaceno pojistné plnění a ti ostatní nakonec skončí bez pojistné ochrany i když
nezkrachujeme.

Výsledek je v obou dvou hypotetických situacích stejný – klient skončil bez pojistné ochrany. Do toho se mohlo stát, že u klienta v mezidobí od uzavření pojistné smlouvy do našeho krachu nebo vypovězení pojištění pracovní neschopnosti, mohlo dojít k zásadní změně zdravotního stavu a ta bude mít vliv na jeho budoucí pojistitelnost. Pokud ke změně zdravotního stavu nedošlo, tak i tak bude klient pravděpodobně nově platit vyšší pojistné než doposud (zestárl) a zároveň ostatní pojišťovny již upravily sazby směrem nahoru v důsledku dvojnásobné nemocnosti populace, což se rovná dalšímu výraznému nárůstu pojistného placeného klientem.

V rámci pojištění Simplea 2.0 bychom ale mohli jednostranně navýšit pojistné tak, abychom nezkrachovali a následně by se rozhodoval klient, který by si vybíral ze tří možností, jak se zachovat:

1. Klient akceptuje navýšení pojistného – pokud do budoucna dojde na plnění z pojištění pracovní neschopnosti, tak dostane vyplaceno ujednané pojistné plnění. I tak se však klient pravděpodobně dostane na nižší výši placeného pojistného oproti sjednání nového pojištění u nás nebo jiného pojistitele (na stanovení výše pojistného nemá vliv jeho aktuální věk a ani aktuální zdravotní stav– viz. výše: „Během trvání pojištění pojistné nikdy nezvýšíme z důvodu zvýšení věku pojištěného nebo zhoršení jeho
zdravotního stavu“.)

2. Klient neakceptuje navýšení a rozhodne se pro poměrové ponížení pojistných částek – pokud do budoucna dojde na plnění z pojištění pracovní neschopnosti, tak dostane vyplaceno ujednané snížené pojistné plnění a opět platí, že bude i tak platit
pravděpodobně nižší pojistné, než kdybychom zkrachovali nebo mu vypověděli smlouvu a on se musel pojistit znovu (opět zde nehraje roli ani jeho současný zdravotní stav ani jeho zestárnutí).

3. Klient neakceptuje navýšení a rozhodne se smlouvu vypovědět – bez ohledu na to, zda se rozhodne pojistit znovu, vůbec nebo u jiného pojistitele, je pro něj výsledek stejný jako v Simplea 1.0.

Věříme, že k daným extrémním situacím nedojde, nicméně pokud by někdy hypoteticky došlo, tak budeme díky „jednostranné změně smlouvy“ schopni klientovi nabídnout rozumné východisko z takové situace k jeho maximálnímu prospěchu a hlavně – bude to klient, kdo o osudu svého pojištění bude v takové extrémní situaci rozhodovat. A to je podle nás správně.

Jak postupují ostatní pojišťovny? Čtěte v tomto článku:

Tři únikové cesty pojišťovny, jak vás zbavit pojistné ochrany