Desatero chyb finančních poradců, které vás stojí peníze

Finančního poradce si v otázkách pojištění obvykle hledáme kvůli tomu, aby nám dobře poradil. Nicméně stejně jako je různá odbornost a kvalita řemeslníků, lékařů či učitelů, je také odlišná odbornost finančních poradců. Někteří z nich se na pojištění příliš nespecializují a často se dopouštějí chyb.

Jste-li klientem a máte-li pocit, že váš finanční poradce se dopouští některé z níže uvedených chyb, vážně si s ním promluvte, popřípadě ho rovnou vyměňte.

Jste-li finančním poradcem, nedívejte se na toto desatero jako na chyby, ale jako na dobře míněné rady, jak nepoškodit klienta a být mu k maximálnímu prospěchu.

1. Nepojistí vás proti některým vážným rizikům

V knize Život jako riziko 2 se píše o 15 hlavních rizicích, které mohou v životě nastat. Tyto „průšvihy“ je možné seřadit podle závažnosti. Čím vyšší finanční škoda hrozí, tím je pojištění důležitější. A tady se dostáváme k první chybě: finanční poradce opomene důležité riziko a vás bez vašeho vědomí nezajistí proti některým událostem. Typicky se může jednat například o nepokrytí některých škod, které můžete způsobit vy (v podnikání či běžném životě) nebo například vaše děti.

Tip: Nejen komplexní pojištění odpovědnosti, ale také pojištění dětí dnes vypadá jinak než před pár lety.

2. Pojistí vás proti „všem“ rizikům

Tak trochu opačným problém je to, když finanční poradce přistupuje k pojištění jako kdyby bylo zdarma a pojistí vás doslova proti všemu možnému. To má obvykle dva důsledky:

–      máte pojistnou smlouvu se širokým krytím, ale některá rizika jsou pojištěna na zcela nedostatečné částky, nebo

–      pojištění je v součtu příliš drahé a odčerpává vám peníze na tvorbu pohotovostní finanční rezervy a na riziko dožití se post-produktivního věku, tedy na investování.

Tip: Pojištění drobných rizik (typicky pojištění denního odškodného) nepotřebujete.

3. Neochrání vás před podpojištěním

Ano, v majetkovém pojištění je odpovědnost za odpovídající stanovení pojistné částky a pojistné hodnoty je vás, klientovi. Nicméně za chybu lze považovat, když vám v této oblasti finanční poradce nepomůže a zvolí produkt, který vám neposkytuje dostatečnou ochranu před podpojištěním.

Tip: Stáhněte si zdarma knihu o podpojištění zde.

4. Tipují, co se vám a vašemu majetku může stát 

Někteří finanční poradci si hrají na pojišťovnu a predikují, co se vám a s jakou pravděpodobností stane. Když zjistí, že v rodině byla závažné onemocnění, tak vás pojistí proti závažným onemocněním. Když nepracujete manuálně, tak vás nepojistí proti prvnímu stupni invalidity, protože přece s jistotou budete moci plnohodnotně pracovat. Když máte garáž, tak vaše auto nepojistí proti krádeži atd.

Někdy také finanční poradci nejsou informovaní o různých metodikách, které poskytují návod, jak odhalit vaše potřeby a postupovat při pojišťování lépe a systematičtěji.

Tip: Nahlédněte do některých metodik pojištění, například zde a zde.

5. Chytili se do pasti jednoduchosti 

Jednoduchost je dobrá věc. Jen nejdříve člověk musí být expert v dané oblasti a pak může zjednodušovat. Mnoho poradců ale používá špatné nástroje, které přinášejí chybné výsledky. Jmenujme některé kalkulačky pro výpočet pojistných částek nebo srovnávače, které mají mnoho nedostatků. Například nabízejí výběr typu „malý, střední a velký rozsah“, přičemž nejsou respektovány metodické odlišnosti jednotlivých pojišťoven. Například jedna pojišťovna má v „malém rozsahu“ jen vybraná pojistná nebezpečí, zatímco druhá pojišťovna tam má všechna pojistná nebezpečí, ale s nižšími limity. Jindy srovnávač, který používají, nedokáže zahrnout určité užitečné typy připojištění či nastavit odpovídající variantu asistenčních služeb. Mnohdy se zkrátka srovnávají jablka a hrušky.

Některé společnosti, u kterých poradci pracují, mají také pocit, že čím méně pojistných produktů budou mít v nabídce, tím to bude jednodušší. To, že tato filosofie má i své stinné stránky, by mělo být finančním poradcům, kteří chtějí klientům zajistit to nejlepší, přece jasné.

Tip: Dejte si pozor na prezentovaná srovnání produktů od různých pojišťoven a nechte si předložit nabídku od více finančních poradců.