Dušan ŠídloHavarijní pojištění je často využívaným finančním produktem, a to zejména řidiči nových a novějších aut. Cena havarijního pojištění se pochopitelně odvíjí od celé řady parametrů, ať už jde o typ vozidla, jeho hodnotu, místo provozu vozidla (bydliště řidiče), rozsah pojistné ochrany či výši spoluúčasti. Výše pojistného se odvíjí také od historie řidiče. Pokud máte špatnou řidičskou historii s mnoha nehodami nebo porušeními dopravních předpisů, pojistné na další období to zvyšuje.
Vybrané pojišťovny jdou ještě dále a pokusily se cenu havarijního pojištění stanovit podle vaší skutečné jízdy. Zájem pojišťovny je zřejmý: čím bezpečnější vaše jízda je, tím menší pravděpodobnost, že se bude z rozpočtu pojišťovny vyplácet pojistné plnění.
Telematická jednotka v autě
I z tohoto důvodu přišlo po roce 2010 pár pojišťoven s tzv. telematickou jednotkou, a tedy prvním sledovacím zařízením. Krabička dodatečně namontovaná do auta se skládala z GPS modulu, senzorů a SIM karty. Díky senzorům dokázala krabička detekovat náraz vozidla, a tedy potenciálně nebezpečnou nehodu. Právě schopnost zavolat záchranu, když posádka je v bezvědomí, byla hlavním prodejním argumentem. Mezi další výhody měla patřit např. automatická kniha jízd, sledování auta po případné krádeži nebo sledování potomka, který si půjčil tátovo auto.
Na těchto výhodách stavěla například „krabička“ SafeLine (Uniqa), která navíc přidala i slevu za nižší nájezd. Pokud vozidlo najelo za rok 8 tisíc kilometrů a méně, byla sleva nejvyšší (25 %) a postupně klesala. Nad hodnotu 20 tisíc kilometrů již nebyla žádná sleva. Zajímavostí bylo, že kilometry najeté na dálnici se počítaly pouze polovinou vzhledem k nižší rizikovosti pohybu na dálnici (vztáhnuto na jednotku najetých kilometrů). Někteří zákazníci si však stěžovali, že jim telematická jednotka zničila autobaterii.
Mobilní aplikace, která sleduje vaši jízdu
S mobilní aplikací, která funguje obdobně jako telematická jednotka, to před pěti lety zkusila jako první pojišťovna AXA, a to s aplikací AXA Drive. Dnes už v Česku nenajdete ani aplikaci a ani tuto pojišťovnu. Myšlenka však neumřela a v letošním roce to znovu zkouší pojišťovna Koooperativa s aplikací nazvanou Koopilot.
Jak to celé funguje? Aplikaci si stáhnete do mobilního telefonu, se kterým budete jezdit. Aplikace vyhodnocuje váš styl jízdy, za který dostáváte body. Pojišťovna uvádí, že dosažené bodové hodnocení nejvíce snižuje překračování povolené rychlosti a používání mobilního telefonu za jízdy. Pojišťovna vám tedy důvěřuje, že v autě nebudete používat dva telefony. Jeden, ve kterém budete mít aplikaci, a druhý, s kterým budete za jízdy manipulovat.
Maximální cashback (vratku ze zaplaceného pojistného), který můžete od pojišťovny získat, činí 40 % z pojistného. To však jen pro skutečně ukázkovou jízdu, v ostatních případech je cashback nižší.
Je také třeba upozornit na to, že pro pojišťovnu v tomto případě neplatí tvrzení, že žádná jízda je ta nejbezpečnější jízda a tudíž maximální sleva. Pojišťovna chce, aby tuto variantu volili zejména řidiči, kteří aktivně jezdí. Pokud jezdíte málo, nemusí být pro vás cenové zvýhodnění dostatečné. V takovém případě se můžete poohlédnout po pojišťovnách, které za účelem slevy na pojistném „nešmírují“ jak jezdíte, ale kolik toho najezdíte.
Havarijní pojištění se slevou za nájezd
V roce 2016 jako první přišla se slevou za nájezd (bez nutnosti mít telematickou jednotku v autě) pojišťovna Allianz. Při nájezdu do pět tisíc kilometrů za rok, poskytla slevu na havarijní pojištění ve výši 30 %. Nejnižší sleva ve výši 5 % je dosažena při nájezdu do patnácti tisíc kilometrů za rok.
O několik let později obdobný systém zavedla také Pillow pojišťovna. Opět jednou ročně doložíte pojišťovně fotografii tachometru a pojišťovna vám buď slevu získanou při sjednání pojištění ponechá, nebo pojistné doplatíte podle skutečného nájezdu. Pojišťovny klientům důvěřují, že nikdo si nebude „hrát s tachometrem“ kvůli slevě na pojištění. V Německu některé pojišťovny důvěřují svým zákazníkům natolik, že fotografii tachometru ani nepožadují. Pojišťovny předpokládají, že nejpozději v případě škody zjistí skutečný nájezd kilometrů a mohou případně výši pojistného plnění krátit.
Závěr
U třech pojišťoven (Allianz, Pillow a s telematickou jednotkou u pojišťovny Uniqa) tak ušetříte na havarijním pojištění při nízkém ročním nájezdu. U jedné pojišťovny (Kooperativa) při dodržování pravidel bezpečné jízdy. I některé další pojišťovny o zavedení nové slevy, která zohledňuje najeté kilometry nebo bezpečnou jízdu, uvažují.
Nelze se tomu divit, neboť například výhody pojištění dle kilometrů poznali čeští zákazníci během koronavirové pandemie, kdy s auty nebylo možné jezdit jako obvykle. Zatímco běžné produkty pojištění vozidel nevrátily svým klientům ani korunu, pojištění dle kilometrů se zachovalo férově. Velká část klientů získala část zaplacených peněz zpět. Statistika České kanceláře pojistitelů potvrdila rostoucí zájem Čechů o pojištění dle kilometrů nejen v minulém roce, ale i letos. Mezi třemi nejrychleji rostoucími pojišťovnami jsou obě pojišťovny nabízející povinné ručení a havarijní pojištění s cenou dle ujetých kilometrů.
Jaká bude budoucnost? Budou i místní pojišťovny důvěřovat svým klientům a pravidelnou kontrolu ujetých kilometrů nebudou vyžadovat? Přijdou Češi na chuť havarijním pojistkám, které je kontrolují a hodnotí bezpečnost jízdy? Čas teprve ukáže.
Již dnes je však patrný nový trend, kdy pojištění může lidem sloužit i jako nástroj motivace. Například v životním pojištění poskytují některé pojišťovny slevy a výhody za pravidelný aktivní životní styl (sportování, nekouření) a tím mohou zvýšit motivaci svých klientů. Obdobně v havarijním pojištění se začíná objevovat sleva za bezpečnou jízdu či omezenou „uhlíkovou stopu“ v podobě nízkého nájezdu. Zájem pojišťoven, klientů i celé společnosti je tak v tomto případě v unikátním souladu.
