ŘeŠídlo: Vyplatí se neplatit povinné ručení? Podle nového zákona rozhodně ne!

Akademie pojištění spouští novou rubriku ŘeŠídlo. Proč? Protože se na mě stále častěji obracejí finanční poradci s řešením jejich problémů, myšlenek a dotazů. Některé odpovědi budou veřejné, jiné však již jen pro členy Akademie pojištění.

Otázka člena Akademiepojisteni.cz:

Řeším otázku, zda se skutečně vyplatí platit si povinné ručení. Slyšel jsem dobře, že za nepojištěné řidiče hradí škodu Česká kancelář pojistitelů a vymáhat po viníkovi lze jen 300 000 Kč?

Odpověď Akademiepojisteni.cz:

Podle statistik České kanceláře pojistitelů (ČKP) se na silnicích každoročně pohybuje 100 až 150 tisíc vozidel bez platného povinného ručení. Nesjednání povinného ručení je porušením zákona a za to hrozí pokuta až 40 tisíc korun.

To však není jediná platba, která hrozí v souvislosti s nepojištěným vozidlem. Od roku 2018 byly obnoveny příspěvky do garančního fondu, které se vymáhají po neplatičích povinného ručení. Tyto platby jsou vyšší než pojistné, za které lze auto pojistit u pojišťoven. Někteří řidiči tak tuto platbu mylně vnímají jako náhradu pojistného a očekávají, že za ně vzniklé škody zaplatí garanční fond.

Je pravda, že Česká kancelář pojistitelů za nepojištěného viníka zaplatí pojištěnému celou škodu. Následně ho však uhání o zaplacení třetiny způsobené škody, maximálně však vámi zmiňovaných 300 000 Kč. Pouze pokud měl na nehodu vliv alkohol, úmysl, špatný technický stav (všechny důvody jsou uvedeny v § 10 zákona o pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla), pak muže být vymáhána plná výše újmy, tj. 100 %. Stejně tak může být vymáhána částka nad zákonný limit ve výši 35 milionů korun.

Nepojištěný řidič je tak vystaven riziku trojí platby (pokuta, platba garančnímu fondu a doplacení škody). Stávající limit 300 000 Kč je Českou kanceláří pojistitelů zdůvodněn takto:

„Tento limit omezuje negativní sociální dopady škod. Opravdu by se mohlo stát, že viník té nehody například vůbec nevěděl, že není pojištěný, a musel potom uhradit milionové částky za škodu, kterou způsobil svým nepojištěným vozidlem.“

Je to do jisté míry logické, protože při příliš tvrdé sankci se řidič ocitne v exekuci, bude se pohybovat v tzv. šedé zóně a v konečném důsledku náklady nese opět celá společnost.

S příchodem nového zákona o povinném ručení, který ještě není schválen, se však tato situace možná změní. Alespoň tak usuzuji z § 71 navrhovaného zákona, ze kterého plyne, že Česká kancelář pojistitelů bude mít nově právo na náhradu za plnění z garančního fondu bez jakéhokoliv limitu (limit 300 000 Kč jsem v nově navrhovaném zákoně nenašel).

Bylo by však potrestání likvidačním způsobem správně? O tom lze vést diskuse. Více pravicově smýšlející člověk by limit zrušil, naopak levicově myslící by limit ponechal. Každopádně do dnešního dne i samotná Česká kancelář pojistitelů považuje limit 300 000 Kč za správný, neboť zabraňuje negativním sociálním dopadům, které zvyšují náklady celé společnosti. Samozřejmě i na výši tohoto limitu mohou být názory různé. Bude tedy zajímavé sledovat, jaká argumentace bude při případné změně přijata samotnou kanceláří.

Závěr

Záměrně neplatit povinné ručení se v žádném případě nevyplatí. Tečka.

A pokud by skutečně došlo ke zrušení popisovaného limitu, bude ještě více potřebné řidiče upozorňovat, aby si ohlídali, že jejich pojistná smlouva je v platnosti. Někdy k zániku pojištění dochází i při změně bydliště, kdy někteří řidiči ještě dostávají dopisy o navýšení pojistného poštou. Pokud nezmění trvalý příkaz, pojištění zanikne. Rovněž je třeba vysvětlovat neukázněným řidičům, že platba do garančního fondu jim v tomto ohledu žádnou garanci nedává. Jen jedna jízda vozem, u kterého z nějakého důvodu zaniklo povinné ručení, se v budoucnu může jednoduše změnit v exekuci a tíživý život v šedé ekonomice. Pozor na to!