Finanční poradci sobě aneb Jak jsem pojišťoval cukrovkáře

V Česku žije více než jeden milion lidí s diabetem (cukrovkou). Není tudíž nic neobvyklého, když se na vás obrátí klient s touto nemocí se žádostí o pojištění. V tomto článku vám chci popsat moji vlastní zkušenost s pojištěním této nemoci.

I na mě se nedávno obrátil čtyřicetiletý Petr S., který trpí cukrovkou 1. typu, se žádostí o konzultaci ohledně ochrany příjmu pro případ úrazu a nemoci. Petr pracuje jako osoba samostatně výdělečně činná v oblasti výstavby bazénů s příjmem zhruba 60 tisíc Kč měsíčně. Pojištění se snažil nejdříve řešit sám na pobočce svojí pojišťovny, ale odmítli ho do pojištění přijmout. Na základě této zkušenosti se Petr domníval, že nemá smysl o pojištění pracovní neschopnosti, o kterém nejvíce přemýšlel, více uvažovat.

Petrovi jsem vysvětlil, že mezi pojišťovnami jsou při oceňování rizika nemalé rozdíly a hned po schůzce jsem oslovil pojišťovny s poptávkou po pojištění bez výluky na nemoci a úrazy, které by mohly souviset s jeho diabetem. Zjistil jsem totiž, že Petr žije běžným aktivním životem, vykonává fyzicky náročnou práci a dochází na pravidelné lékařské prohlídky. Výsledky vyšetření a testů jsou uspokojivé. Hospitalizován byl pouze jednou, a to dávno předtím, než se u něj diabetes projevil. Nedomnívám se, že takto aktivní člověk by neměl mít plný přístup k pojištění.

Se všemi lékařskými zprávami dokládajícími Petrův zdravotní stav a s vyplněným lékařským dotazníkem jsem začal oslovovat pojišťovny. Ve většině případů však byly výsledky předocenění v otázce plnění za toto onemocnění zamítavé nebo pojišťovny odmítly mého klienta Petra pojistit úplně.

Oslovil jsem několik pojišťoven, se kterými má naše finančně-poradenská kancelář dobré zkušenosti, a to i s ohledem na pojištění rizikovějších záležitostí. Z výsledku našeho výběrového řízení jsem byl však nemile překvapen. Některé pojišťovny dokáží pojistit cukrovkáře bohužel jen na riziko smrti, jiné bohužel ani to ne.

YouPlus –  bez možnosti připojistit pracovní neschopnost a invaliditu

Pillow – lze připojistit pouze úrazy

Kooperativa – lze připojistit pouze úrazy

ČPP – výluka na diabetes u pojištění pracovní neschopnosti, invalidity a závažných onemocnění

Uniqa – nelze pojistit

Leadenhall – bez výluky, oproti standardním sazbám s drobnou přirážkou

Kniha Život jako riziko 2 aneb Když pojišťovny (ne)plní

Potěšila mě nabídka společnosti Leadenhall, která by Petra přijala do pojištění bez jakýchkoliv výluk. Oproti standardní ceně pojištění byla pojišťovnou navrhnuta jen mírná cenová přirážka. Celkově se pojistné pro pojištění s krytím od 22. dne pracovní neschopnosti s denní dávkou 1 000 Kč denně pohybovalo kolem 8 900 Kč ročně, což byla nejlepší výsledná nabídka (pojištění je vždy sjednáváno na jeden rok s možností opětovného posouzení zdravotního stavu).

Jaké je ponaučení? Máte-li klienta cukrovkáře, neznamená to, že nemůže být vůbec pojistitelný. Nezbývá než s poptávkou vždy oslovit více pojišťoven. Z mé zkušenosti však bohužel plyne, že na některé pojišťovny se nemá smysl ani obracet.

Autor: finanční poradce Jan Turek (společnost Darebný a Sukop Finance).