Chcete „americký hit“? V ČR pojištění s přirozeným pojistným nikdo nechce

Na americkém trhu jsou zcela běžnou záležitostí produkty rizikového životního pojištění, u kterých se placené pojistné odvíjí od aktuálního věku pojištěného.

To znamená, že se přibývajícím věkem náklady na pojistnou ochranu každoročně zvyšují. Důvod je prostý. S přibývajícím věkem se zvyšuje riziko onemocnění, invalidity nebo úmrtí. Tyto možnosti jsou podloženy desítkami let lékařských údajů a statistik.

Použijme analogii: představte si své tělo jako stroj. Když jste mladí a všechny součástky jsou relativně nové, riziko poruchy je nižší. S přibývajícím časem se však riziko, že se něco pokazí, zvyšuje.  A to znamená, že každý rok představuje vyšší šanci na pojistnou událost v rámci životního pojištění.

V Čechách takové produkty rizikového pojištění aktuálně nenajdeme, nabízí se jen pojištění s konstantním pojistným, které je po celou dobu trvání pojištění stejné (zprůměrované).

V minulosti pár pokusů s přirozeným pojistným bylo (např. u Allianz a NN pojišťovny), nicméně nikdy neměly dlouhého trvání. Takové pojištění má přitom svoji logiku. Pojišťovně na začátku pojištění platíte tu nejnižší možnou částku. V situaci, kdy životní pojištění potřebujete nejvíce (jste mladí, čerpáte hypotéku a máte děti), tak neutrácíte zbytečně peníze na pojistném. To, že pojistné časem poroste akceptujete, protože v budoucnu budete mít větší finanční rezervy a menší potřebu pojistné ochrany.

Když jsem tento typ pojištění po pojišťovnách poptával, bohužel jsem se nesetkal s nadšením. Jako důvody nástrah přirozeného pojistného pojišťovny uvádějí:

1. Klienti: neočekávané zdražování

Negativní zážitek na výročí při navýšení pojistného. Produkty s přirozeným pojistným byly nahrazeny produkty s fixním pojistným. Důvodem jsou stížnosti klientů, přestože na počátku byli s chováním produktu prokazatelně seznámeni.

2. ČNB: překvapivé ujednání

Změna pojistného není standard, je třeba zvýšená informovanost klienta:

• Explicitní souhlas s rostoucím pojistným
• Kontrola, že klient bude schopen pokrýt navýšení budoucího pojistného z finanční rezervy
• Výpočet průměrného pojistného za celou dobu umožňující srovnání s jiným produkty

Toto vše zvyšuje složitost prodejního procesu.

3. Realita: klesající pojistné částky a úraz

Nižší pojistné na začátku se neprojeví v těchto případech:

• Klesající pojistné částky (smrt, invalidita, úvěr) vyrovnávají pojistné (růst věku x pokles částky)
• Úraz (trvalé následky, denní odškodné) mají konstantní pojistné

To vše vede k tomu, že efekt nízkého pojistného na počátku není tak významný.

4. Pojišťovna, poradce: snížená reputace a nižší provize

Složitost produktu, nespokojenost klientů na výročí, obtížná komunikace ceny vede k poklesu klientské spokojenosti a růstu nedůvěry ve zprostředkovatele a pojišťovnu. Nižší pojistné na začátku také znamená nižší provizi pro zprostředkovatele, neboť ta se odvíjí od výše pojistného.

To všechno jsou důvody, proč na českém pojistném trhu aktuálně rizikové životní pojištění s přirozeným pojistným nenajdeme. Podle mě je to škoda, neboť tento koncept je možné uchopit i tak, aby to bylo obchodně zajímavé a riziko nástrah bylo minimalizováno.