Co s penzijním spořením, když už na něj stát nepřispívá? Rady odborníků se liší podle fáze spoření

Penzijní reforma je naplánovaná na spoustu fází a kroků. Některé s účinností již od podzimu loňského roku, jiné od ledna roku letošního. V červenci 2024 přišla řada na další z již schválených kroků.

Kdo už od státu neuvidí na penzijku ani korunu?

Státní příspěvky na penzijní spoření jsou od července 2024 zastaveny všem, kdo mají přiznaný starobní důchod.

Všechny příspěvky, které lidé v důchodu od státu už obdrželi, na účtech penzijního spoření zůstávají. A jestliže důchodci při následném ukončení penzijka dodrží podmínky (trvání alespoň 5 let a výběr po 60. roce věku), budou jim doposud přiznané státní příspěvky také vyplaceny.

Drobný dodatek: pokud by někdo měl uzavřenu smlouvu o penzijním spoření až po prvním lednu letošního roku, minimální délka trvání se mu prodlužuje na 10 let. Podrobnosti najdete v zákoně o doplňkovém penzijním spoření.

Když při důchodu pracujete, můžete i nadále využít daňového zvýhodnění spojeného se spořením na penzijku. Můžete si snížit základ daně z příjmu o částku vloženou do penzijního spoření. Teď dokonce od 1 200 Kč za rok. Minimum, od něhož se může daňová úleva počítat, se totiž posunulo důchodcům směrem dolů: právě proto, že už jej nezvyšuje hranice pro výplatu státního příspěvku.

Zmapovala jsem doporučení odborníků, kteří se v investičním poradenství už nějakou dobu pohybují a píší blogy, příspěvky na sítě nebo komentují pro média. Shodnou se víceméně na následujícím postupu pro různé varianty situací, v nichž se mohou nacházet lidé pobírající starobní důchod:

Abyste ze svého penzijka viděli alespoň „korunu“, musí trvat minimálně 24 měsíců. Proto, jestli jste smlouvu zakládali před méně než dvěma lety, a jejím smyslem byly pro vás především státní příspěvky (které teď stejně už nedostanete), a nevyužíváte možnosti daňových úlev, doporučuje například Martin Neduchal, abyste dospořili alespoň dva roky. Stačí minimální nutnou částkou: 100 Kč měsíčně. Pak prostředky vyberte (anebo je zde ponechte, jestliže zvolená strategie ukazuje dobré zhodnocování).

Jestliže jste penzijní spoření uzavřeli před cirka 2, maximálně 3 roky, a získaný státní příspěvek není nijak vysoký, může se vyplatit teď smlouvu ukončit a přesunout peníze do běžného spoření (termínovaný vklad, spořicí účet) nebo do konzervativnější investice s nižším poplatkem, než si bere penzijní fond. Pokud se ale zhodnocení ve vašem penzijku vyvíjí dobře, důvod k rušení tu být nemusí.

Pokud na penzijním spoření střádáte třeba už čtyři roky, dospořte jej do pětiletého limitu. Zachovají se všechny dosud přiznané příspěvky, upozorňuje třeba Lucie Jurníčková.

Poznámka: Věděli jste, že i některé nové fondy garantují tzv „kladnou nulu“? S tím souvisí i možnost založení dvou penzijních spoření, které se dotknu v některém z dalších textů.

To znamená, že i přes fakt, že jde o investice, naspořená částka se nikdy nepropadne o víc než o uhrazené poplatky fondu (ale ani příliš nezhodnotí, jde vyloženě o hru na jistotu). Ale můžete si nechat poradit cestu k výhodnějšímu investování.

Jestliže jste majitelem smlouvy o doplňkovém penzijním spoření (nebo i starším připojištění) a přivyděláváte si k důchodu, upozorňuje například Kateřina Brotánková, že si můžete si (nově) až do limitu 48 tisíc korun za rok odečíst z daní úložky na své penzijní spoření (připojištění). To je úspora až 7 200 Kč na daních každý rok. Tady se penzijko nemusí vyplatit zrušit jen kvůli tomu, že na něj už neobdržíte státní příspěvky.

Limit navýšila novelizace zákona o daních z příjmů.

Je přitom fuk, jaký příjem si budete z daní odečítat: zda půjde o příjem z pracovního úvazku, z brigády (DPP, DPČ), z podnikání, či třeba z pronájmu vašeho majetku (bytu, komerčních prostor, polností aj.). Starší penzijko se dá vypovědět a čerpat, ihned založit nové, na nějž si uplatníte daňové zvýhodnění. Vše závisí na konkrétních okolnostech.

Život je opravdu hodně pestrý, a tak to s penzijním spořením možná máte ještě trochu jinak. Ať jste v kterékoliv vyjmenované situaci, nebo i v jiné, pomůže finanční poradce s odpovídajícím vzděláním a pozicí na finančním trhu.

Jak ho poznat? Hned první setkání to bude jasné. Postupuje tak, že nejprve zjistí vaši současnou situaci, možnosti a plány do dalších let. Podle toho vám pomůže s nastavením a s odpovědí na otázku, co teď s penzijním spořením, když na něj stát přestal přispívat. Měl by mít odpovídající oborové vzdělání (profesní titul), a nezahajovat první schůzku nabídkou produktů.

Autor: Lenka Rutteová