Dušan ŠídloVěděli jste, že plnění z životního pojištění nevstupuje do dědictví? Nárok vzniká přímo z pojistné smlouvy, bez ohledu na případný budoucí výsledek dědického řízení. Peníze z pojistky tak mohou být vyplaceny například i osobám, které dědictví odmítly. Podle občanského zákoníku se jedná o tzv. obmyšlené osoby, které zemřelý uvedl za svého života do pojistné smlouvy. Až do své smrti má také pojištěný právo tyto osoby měnit.
Nešťastný příklad, který uvádějí pojišťovny
Našla se životní pojistka, na které byla jako obmyšlená osoba uvedena manželka svým jménem. Muž, který se životně pojistil, se ale rozvedl a znovu oženil. Obmyšlenou osobu však nezměnil. Když zemřel, jeho exmanželka získala od pojišťovny velmi vysokou částku. Stávající manželka, která se o manžela několik měsíců před smrtí starala, nedostala ani korunu.
Jiný postup než při dědictví
Pokud zemřelý určil více obmyšlených osob, je možné definovat i podíl na pojistném plnění. Pokud tyto osoby neuvedl (nebo již nežijí), plní se dalším oprávněným osobám. Pozor však – v jiném pořadí než jaké známe z dědictví.
Na prvním místě je pouze manžel či manželka (bez dětí). Teprve není-li jich, plnění mohou nárokovat děti. Když pojištěný neměl děti, přechází plnění na rodiče pojištěného. A když ani ti nejsou, pak teprve získávají pojistné plnění dědici pojištěného.
Příslušné osoby však musí vědět, že pojištěný měl sjednané životní pojištění a musí se o svůj nárok u dané pojišťovny přihlásit. A tady je někdy kámen úrazu. Dané osoby to z řady důvodů nemusí vůbec vědět.
Nový samoregulační standard
Česká asociace pojišťoven (ČAP) proto letos („s křížkem po funuse“) vydala nový samoregulační standard s cílem, aby uvedené osoby získaly včas informaci o úmrtí pojištěné osoby.
Osoby, které neví, zda zemřelá osoba měla sjednáno pojištění pro případ smrti, se mohou nově dotázat ČAP. V dotazu je nutné uvést dostatečnou identifikaci zemřelé osoby. ČAP předá dotaz pojišťovnám, které k samoregulačnímu standardu přistoupily, a ty zjistí, zda osoba, která byla oznámena jako zemřelá, u nich byla ke dni úmrtí pojištěna pro případ smrti. Doporučená lhůta pro prověření a následnou reakci pojišťovny v případě, že u ní byla daná osoba pojištěná, je 7 pracovních dní.
Pokud pojišťovna zjistí, že zemřelá osoba u ní byla k datu jejího úmrtí pojištěna, sama kontaktuje oprávněnou osobu nebo zahájí kroky k jejímu dohledání. Pojišťovna z důvodu povinnosti zachovávat mlčenlivost však neinformuje o existenci pojištění ani ČAP, ani dotazujícího, pokud není oprávněnou osobou.
Ke zjištění skutečnosti, že pojištěný zemřel, pojišťovny mají za povinnost využít veškeré dostupné prostředky, např. vyhledávání ve veřejně dostupných zdrojích, interních databázích nebo dotaz do základních registrů a informačních systémů veřejné správy.
Aktivní kroky pojišťoven
Pokud pojišťovna nemá informaci o úmrtí pojištěného, nemá důvod kontaktovat oprávněnou osobu – z toho důvodu bude pojišťovna po celou dobu trvání pojištění sledovat znaky, které mohou vést k poznatku, že došlo k jeho úmrtí.
Například v případě výskytu následujících indikátorů bude vždy zahájeno prověření možného úmrtí pojištěného: korespondence zasílaná pojištěnému se vrací jako nedoručitelná, v případě doručování do datové schránky obdržena informace o jejím zrušení nebo není placeno pojistné (ne při prvotním prodlení s placením, ale např. před zasláním kvalifikované upomínky pojišťovnou). Proč už to všechny pojišťovny nedělaly?
Ne všechny pojišťovny
Tento samoregulační standard má zabránit tomu, aby se do celé situace nevložil stát. Je tedy důležité, aby dobře fungoval a přihlásily se k němu všechny pojišťovny, které jsou členy asociace pojišťoven a nabízejí pojištění smrti. Stalo se tak? Zatím nikoliv. Dle webu asociace se k tomuto standardu ještě několik pojišťoven dobrovolně nepřihlásilo. Co je důvodem, není bohužel uvedeno.
Zdroj: www.cap.cz (seznam pojišťoven, které se přihlásily ke standardu)I přes některé výhrady je standard dobrou zprávou. Snad bude fungovat dobře a přihlásí se k němu i další pojišťovny, které mají pojištění smrti v nabídce. Nicméně bez ohledu na standard by si měl však každý v zájmu pozůstalých ohlídat, že se příslušné osoby o existenci životní pojistky doví a také ví, jakým způsobem plnění nárokovat. Je to klíčové pro jejich finanční zajištění v budoucnu.
