Finanční poradci sobě aneb Jak vydělat na dluhu

Finanční kouzla s hypotékou: Článek přináší tři inspirující příběhy našich klientů, kteří svou hypotéku neviděli jako břemeno, ale jako investiční nástroj. Zjistěte, jak jeden pár využil hypotéku k nákupu a pronájmu nemovitosti, jak druhý klient refinancováním dosáhl lepších podmínek a jak třetí rodina investovala do rekonstrukce, čímž zvýšila hodnotu svého majetku. Tyto příklady vám ukážou, že s vhodným přístupem a plánováním lze z hypotéky udělat nástroj k vytváření hodnoty a dosažení finanční stability.

V dnešní době jsou hypotéky pro mnoho klientů žhavým tématem. Touží po vlastním bydlení, avšak úrokové sazby stále zůstávají poměrně vysoké. Často si ani neuvědomují, jak co nejefektivněji využít své finance. Mají-li volné prostředky, hned se je snaží vložit do splácení hypotéky, s obavou z dluhu. Mnohdy se jedná o osoby s nízkým úrokem u hypotéky nebo s již značnou částí hypotéky splacenou. Není výjimkou, že od klientů slýcháme přání hypotéku co nejrychleji splatit a poté začít konečně šetřit a užívat si život. Ale co kdybyste mohli vydělávat peníze nejen tvrdou prací, ale i chytrými finančními rozhodnutími? Připravili jsme pro vás tři inspirativní příběhy našich klientů, kteří dokázali hypotéku využít k budování svého majetku a zajištění budoucnosti. Tyto reálné příběhy vám ukážou, že s trochou odvahy, plánování a správnými informacemi i vy dosáhnete finanční nezávislosti a klidu.

Inspirací k tomuto článku byl náš klient, který se za námi nedávno stavil do kanceláře řešit úpravu svého pojištění bytu. Vyřešili jsme s ním navýšení pojistné částky a popovídali si, jak se mu daří. Jen tak mezi řečí z něj vypadlo, že konečně doplatil hypotéku a má čistý štít. Dal do toho všechny své volné finanční prostředky, ale teď se mu lépe dýchá.

Řekl nám: „Všechny peníze, které jsem měl našetřeny, jsem dal do splacení hypotéky. Teď už se nemusím starat o to, odkud vezmu peníze na splátku, můžu si dělat radost a bydlím ve svém.“

Až po odchodu klienta z kanceláře si kolega Jakub uvědomil, že hypotéku na byt mu pomáhal vyřešit on sám. Klient měl zůstatek hypotéky ve výši 1 135 000 Kč s fixovaným úrokem 1,9 % ještě na 3 roky. Pokud by měl tyto peníze pouze na spořicím účtu, měl by při aktuálních sazbách 4 % za rok zisk 38 590 Kč. Doplacení hypotéky má samozřejmě více rovin a nelze na to nahlížet z čistě finančního hlediska. Častěji se ovšem setkáváme s tím, že lidé nemají žádnou představu o tom, co s penězi navíc udělat. To je poté hlavním důvodem vložení peněz do hypotéky.

Proto jsme pro vás připravili 3 inspirativní příběhy klientů o efektivním dluhu

1. PRODEJ BYTU A STAVBA DOMU: KTERÁ VARIANTA FINANCOVÁNÍ JE VÝHODNĚJŠÍ?

Manželský pár prodal svůj stávající byt za 3 miliony korun. Chtějí si postavit svůj vysvěný dům s velkou zahradou a podle projektu je to bude stát 9 milionů korun. Stojí tak před dilematem, jak nejlépe financovat výstavbu domu. Nabízí se jim dvě varianty:

Varianta A:

• Využít 3 miliony korun z prodeje bytu na financování výstavby domu a vzít si menší hypotéku ve výši 6 milionů korun.
• Měsíční splátka takové hypotéky by činila 31 670 Kč.
• Klienti by si na investování odkládali dalších 6 334 Kč měsíčně.

Varianta B:

• Vzít si větší hypotéku ve výši 7,2 milionů korun a z prodeje bytu využít dalších 1,8 milionů korun.
• Měsíční splátka této hypotéky by dosahovala 38 004 Kč.
• Zbylých 1,2 milionu korun z prodeje bytu investovat jednorázově, bez dalších měsíčních vkladů.

Otázka zní, která z variant je výhodnější?

Při modelovém příkladu s průměrnou úrokovou sazbou hypotéky 4% na 25 let a zhodnocením investic 6% ročně:

• Varianta A: Po 25 letech by měli klienti na investičním účtu 4 914 000 Kč.
• Varianta B: Po 25 letech by měli klienti na investičním účtu 5 988 000 Kč.

Varianta B je tedy výhodnější o 1 073 000 Kč. Dalším benefitem je prakticky okamžitá dostupnost investovaných peněz v případě mimořádné události. Nevýhodou varianty B je kolísání investičního portfolia, které může ovlivnit psychiku klienta. Proto je důležité investovat do bezpečných nástrojů.

S klienty jsme ještě prošli i další scénáře.Optimistický:

Pokud budeme počítat s průměrnou úrokovou sazbou hypotéky 3% na 25 let a zhodnocením investic 7% ročně, rozdíl se ještě prohloubí na 1 815 000 Kč a investice klientů dosáhne po 30 letech 7 milionů korun.

Pesimistický:

Nejhorší variantou je splácet hypotéku bez investování. I když by klienti měli vlastní nemovitost, neměli by žádná aktiva, která by jim v neproduktivním věku zajišťovala pravidelný příjem. Následné nutné opravy nemovitosti by pak mohly výrazně narušit jejich životní standard.

Rozhodnutí o financování stavby domu závisí na individuálních preferencích a toleranci k riziku. Důležité je zvážit všechny aspekty a vybrat si variantu, která nejlépe odpovídá vašim potřebám a cílům. Naši klienti nakonec zvolili variantu A, protože nikdy dříve neinvestovali tolik peněz a měli z investování tak vysoké částky obavy.

2. KOUPĚ DVOU BYTŮ S VYUŽITÍM ZÁSTAVY NEMOVITOSTI RODIČŮ

Manželský pár ve věku 35 let snil o vlastním bydlení. Plánovali si koupit byt za 4 miliony korun, ale na jeho financování by museli vyčerpat všechny své úspory ve výši 800 000 Kč. Obávali se, že v případě krizové situace by neměli žádnou rezervu.

Manžel nám řekl: „Manželčino nadšení z koupě nového bytu bylo nakažlivé, ale já jsem cítil úzkost. Moje špatné zkušenosti s životem bez rezervy v mládí ve mně zanechaly obavy a strach.“

Díky diskusi s oběma manželi jsme tento problém zachytili a hledali východisko. Řešením se ukázali být rodiče manželky s vlastní nemovitostí v hodnotě 5 milionů korun. Pozvali jsme je na schůzku a probrali s nimi situaci a způsoby, jak by jim mohli pomoci. Rodiče po domluvě souhlasili, že jim na určitou dobu dají do zástavy svůj dům.

Následně se manželům naskytla možnost koupit ještě garsoniéru za 1,5 milionu korun. Díky dostatečné zástavní hodnotě domu rodičů si ji mohli dovolit koupit bez nutnosti použít vlastní zdroje. Výsledkem je vlastní bydlení a nájemní byt, jehož výnosy pomáhají splácet hypotéku na vlastní byt. Klienti navíc disponují rezervou ve výši 800 000 Kč a zdroji pro investování.

Je však nutné zdůraznit, že tato strategie není vhodná pro každého. Je nezbytné, aby klienti měli finanční gramotnost, stabilní zaměstnání a zajistili se proti maximálnímu počtu rizikových scénářů, jako je poškození nebo znehodnocení nemovitosti či vážné zdravotní komplikace. Část rizik lze pokrýt pojištěním, zbylou část pak rezervami.

3. HYPOTÉKA NA 20 LET, NEBO NA 30 LET A INVESTOVAT ROZDÍL?

Další naši klienti vě věku 38let s jedním dítětem se hodlali přestěhovat do většího bytu. Našli si ideální byt na který by výší hypotéky dosáhli. Stáli ale před rozhodnutím: sjednat si hypotéku na 30 let s nižší měsíční splátkou a investovat zbylé peníze, nebo zkrátit dobu splácení na 20 let s vyšší splátkou. Byli si vědomi toho, že délší splatnost znamená splácení až v jejich 68 letech, čehož se obávali. Zároveň věděli, že je nutné ještě odkládat peníze bokem na investice, aby měli z čeho žít na stáří. Zvažovali ta 2 varianty

Varianta A:

Hypotéka na 20 let

• Měsíční splátka: 18 179 Kč
• Bez možnosti odkládat prostředky k investování

Varianta B:

Hypotéka na 30 let

• Měsíční splátka: 14 322 Kč
• Rozdíl v měsíční splátce (investovatelná částka): 3 857 Kč

Pro srovnání variant jsme použili průměrnou úrokovou sazbu hypotéky 4% a průměrné zhodnocení investic 6% ročně

S klienty jsme jejich situaci pečlivě prošli. Při výpočtu varianty s delší splatností zjistili, že i přes vyšší úrokové náklady bydíky investování ušetřené částky dosáhli o 1 811 000 Kč vyššího zisku. Zároveň si postupem let mohli vytvořit finanční polštář pro krizové situace nad rámec svojí běžné rezervy. V případě, že by úrokové sazby byly nižší, by se tento rozdíl ještě zvětšil. Pro rodinu to znamenalo možnost využít potenciál trhu a získat větší finanční polštář na stáří.

Rozhodnutí o délce splatnosti hypotéky a investování ušetřených peněz závisí na individuální situaci a preferencích klienta. Je důležité zvážit všechny aspekty a vybrat si variantu, která nejlépe odpovídá vašim potřebám a cílům.

Jak vidíte na těchto příkladech, každý z nás je jiný a má odlišný přístup k financím a dluhům. Pro některé lidi je představa dluhu stresující a preferují co nejrychleji splatit hypotéku, aby se mohli těšit z čistého štítu. Pro jiné je dluh přijatelným nástrojem k dosažení vyšších finančních cílů, pokud je správně spravován. Bez ohledu na to, ke které skupině patříte, je vždy důležité mít jasný plán a strategii.

Správné finanční rozhodnutí by mělo být vždy podloženo důkladnou analýzou a zvážením všech možností. Proto je dobré svou situaci konzultovat s odborníkem, který vám pomůže objektivně zhodnotit vaše možnosti bez skrytého cíle prodat vám určité finanční produkty. Dobrý poradce se zaměří na vaše individuální potřeby a pomůže vám sestavit plán, který bude nejlépe odpovídat vaší životní situaci a finančním cílům.

Nezapomínejte, že finanční svoboda a stabilita nejsou jen o penězích, ale také o tom, jak se cítíte a jaký máte klid v duši.

Přemýšlejte strategicky, investujte s rozumem a plánujte s odborníky, abyste dosáhli dlouhodobé prosperity.

Autor: finanční poradce Jakub Říha (celý článek s podkladovými výpočty najdete zde)