Jak může podpojištění vést k exekuci

Dušan Šídlo19.3. 20230

Tomáš si koupil na podzim roku 2020 rodinný dům na hypotéku. Kupní cena byla tři miliony korun, stejnou hodnotu měl dům i podle banky. Na tuto částku si Tomáš dům pojistil a začal splácet hypotéku.

V červnu 2021 přišlo něco, co nikdo u nás nečekal. Dům mu zničilo tornádo. Jednalo se o totální škodu, protože tornádo doslova srovnalo dům se zemí. Tomáš u pojišťovny uplatnil svůj nárok na pojistné plnění.

Názor pojišťovny

Pojišťovna pověřila svého znalce určením nové (reprodukční) ceny nemovitosti, který ji spočítal na šest milionů korun. Na tuto částku měla být nemovitost správně pojištěna. Pojišťovna proto Tomášovi oznámila, že je jeho nemovitost o 50 % podpojištěná, a vyplatila mu na účet pouze jeden a půl milionu korun.

Názor klienta

Je to pro mě šok. Nejdřív tornádo a teď dopis od pojišťovny. Koupil jsem si dům na hypotéku za tři miliony, z toho dva a půl jsem si musel půjčit. Pojistka byla vinkulována ve prospěch banky.

Jsem v situaci, kdy po mně banka žádá okamžitě doplatit milion korun a zároveň nemám střechu nad hlavou. Sen o vlastním bydlení se mně rozplynul. Musel jsem se s rodinou přestěhovat do bytovky na okraji obce. Zůstal jsem zcela bez rezerv, hrozí mně exekuce. Vůbec nevím, co mám dělat.

Názor právníka

Nemovitost lze pojistit na novou (reprodukční) nebo časovou cenu. Pojišťovny běžně pojišťují rodinné domy na nové ceny, pouze u nemovitostí, u kterých je míra opotřebení vysoká, pojišťují na časovou cenu.

V daném případě byla tržní hodnota nemovitosti tři miliony korun, reprodukční hodnota v době uzavření úvěrové smlouvy 4,2 milionu korun. Pokud chtěl mít Tomáš jistotu, že nebude mít v okamžiku sjednání hypotéky nemovitost podpojištěnu, měl si pojistnou částku nastavit na reprodukční cenu, což odpovídá pojištění na novou cenu.

Bohužel cena stavebních prací a materiálů v posledním roce extrémně vzrostla a i nezávislý znalec potvrdil, že v době vzniku škody byla reprodukční cena šest milionů. Advokát po konzultaci s nezávislým znalcem vyjádřil obavu, že pokud bude pojišťovna striktně trvat na podpojištění, Tomáš vyšší pojistné plnění nezíská.

Poučení

Tornádo na jižní Moravě v roce 2021 byla zničující a u nás dosud nevídaná přírodní katastrofa. Hodnotíme pozitivně, že pojišťovny podle našich zkušeností při tornádu přistupovaly k uplatňování podpojištění citlivě, protože reprodukční hodnota nemovitostí v posledních letech kvůli zvyšující se inflaci významně narostla.

Pojišťovny mají dle pojistných podmínek právo uplatnit podpojištění pouze v situaci, kdy se pojistná částka liší od pojistné hodnoty o více než 10 či 20 %. V některých případech vybrané pojišťovny v období tornáda akceptovaly ve prospěch klientů i vyšší odchylku.

Tornádo však odhalilo jednu velkou bolest českého pojišťovnictví, kterou je skutečnost, že mnoho nemovitostí je dnes masivně podpojištěno.

Bohužel za stanovení pojistné částky a její aktualizaci v čase odpovídá pojištěný klient, a tak v dohledné době nelze očekávat, že se fenoménu podpojištění zcela zbavíme.

Pokud chcete podpojištění předejít, konzultujte nastavení pojistné částky se svým finančním poradcem, který má v této oblasti dostatečné zkušenosti a např. spolupracuje s odborníky na oceňování nemovitostí.

Určitou nadějí je proklientský přístup vybraných pojišťoven, které se vzdávají práva uplatnit podpojištění, pokud klient respektuje doporučení pojišťovny ohledně stanovení pojistné částky a automatické indexace.

Jiné pojišťovny umožňují nastavit pojištění nemovitosti na limit, zavazují se plnit do výše limitu a potom podpojištění neuplatňují. Když by měl Tomáš sjednáno toto pojištění s limitem pojistného plnění tři miliony korun, tak by pojistné plnění bylo určeno podle limitu, a neuplatnilo by se pravidlo o podpojištění.

Tento příběh byl zkrácen a převzat z knihy Život jako riziko 2 aneb Když pojišťovny (ne)plní. Kniha obsahuje 80 konkrétních příběhů z praxe.