Mladý, zdravý a pojištění nepotřebuje? Pro tyto případy mají pojišťovny vychytávku

Jednou z častých finančně-poradenských otázek je, zda pojišťovat mladého a zdravého klienta, který pojištění zdánlivě nepotřebuje. Logika velí nechat vyřešení pojistné ochrany až na období, kdy klient pojištění skutečně potřebuje, například kvůli dluhům, závazkům či závislým osobám. Jenže je zde první háček…

Čím starší klient bude, tím bude pojištění dražší, a navíc může dojít ke zhoršování zdravotního stavu, kdy se pojištění stane ještě dražším nebo dokonce nesjednatelným. Proto již v roce 1995 novinář Günter Ogger v knize Finanční žraloci (tuto knihu si pamatují boomeři finančního poradenství) doporučoval pojistit se okamžitě. Jenže je tu druhý háček…

Pan Ogger vycházel z existence pojistných produktů s přirozeným pojistným, u kterých se platí pojistné dle věku (nic se dopředu nepředplácí jako u produktů s konstantním pojistným). Takové pojištění zcela splňuje představy mladého člověka, který má hluboko do kapsy. Pojištění stojí málo a poskytuje ochranu před zhoršením zdravotního stavu a z toho vyplývajícím neúměrným nárůstem ceny pojištění. Takový typ pojištění (rizikové životní pojištění s přirozeným pojistným) byl k dispozici i na českém pojistném trhu, bohužel dnes již se retailu nenabízí. S obdobnou konstrukcí se lze setkat jen v případě skupinových pojištění.

Český finanční poradce bohužel nemá příliš mnoho možností k vyřešení uvedeného problému. Sjednat mladému člověku bez aktuální potřeby pojistné ochrany pojištění s kratší pojistnou dobou a/nebo klesajícími pojistnými částkami má svoje nevýhody, i když je to možná lepší řešení než pojištění vůbec žádné. Existuje však ještě jedna možnost, která se nazývá opce. Nejde o opce, které známe z investování či práva, ale o opce na navýšení pojistné částky bez zkoumání zdravotního stavu. Jde o výhodnou službu pro klienty, zejména pro ty, jejichž zdravotní stav se může časem zhoršit. A přiznejme si, to se může týkat každého.

Nejlepší kniha o pojištění Život jako riziko 2

Obzvláště mladí klienti, kteří jsou zdraví a pojištění z různých důvodů ještě nepotřebují, tuto službu velmi vítají. Mají totiž jistotu, že v budoucnu, když nastane situace, která zvyšuje potřebu pojištění, budou mít možnost si pojistnou ochranu navýšit, a to i v případě zhoršeného zdravotního stavu. Pojišťovny definují, o které situace se jedná. Může jít například o svatbu či registrované partnerství, narození dítěte či čerpání hypotéky. Některé pojišťovny klientovi dovolí pojistnou částku navýšit i při dosažení určitého věku nebo při rozvodu. Opce je většinou „zdarma“ jako automatická součást daného pojištění nebo je za drobný příplatek při jejím volitelném sjednání. Jenže třetí háček… Opce má nejen výhody, ale i nevýhody.

Výhody opce:

1. Bez nutnosti zkoumání zdravotního stavu: Klienti mohou zvýšit pojistnou částku, aniž by museli podstoupit nové zdravotní vyšetření, což je velká výhoda zejména pro ty, jejichž zdravotní stav se zhoršil.
2. Rychlejší proces: Proces zvýšení pojistné částky je jednodušší a rychlejší, protože odpadá nutnost čekat na výsledky zdravotních vyšetření.
3. Pojistná ochrana: Klienti mohou zajistit vyšší pojistnou ochranu pro své rodiny v případě zvýšených finančních závazků, jako je hypotéka nebo další dítě.

Nevýhody a omezení:

1. Dostupnost: Tuto opci nenabízí všechny pojišťovny, takže klienti musí pečlivě vybírat poskytovatele pojištění.
2. Omezené navýšení: Některé pojišťovny mají stanoveny nízké limity na navýšení pojistné částky, což může být pro většinu klientů nedostatečné.
3. Specifické podmínky: Některé pojišťovny nabízejí tuto opci pouze pro určitý typ pojištění a okruh situací, kdy může dojít k využití opce, je u některých pojišťoven více omezený.

Ve srovnávači EUCS se seznamte s konkrétními podmínkami, za kterých je možné opci využít. Při výběru produktu životního pojištění není od věci zjistit, zda vámi vybraná pojišťovna nabízí i tuto vychytávku či nikoliv.

Mezi vstřícné pojišťovny z pohledu opcí řadíme například produkt životního pojištění pojišťovny MetLife (možnost navýšení pojistné částky až o 300 % PČ) a Generali ČP (možnost opakovaného navýšení pojistné částky až o 50 %, a to vždy z navýšené pojistné částky).

Psáno pro uživatele srovnávače EUCS. Jste finanční poradce a nemáte tento nejlepší srovnávač na trhu? Honem za svým nadřízeným!