Pod lupou: produktové speciality pojišťoven

Pokud se chce pojišťovna se svým produktem vyhřívat na výsluní přízně finančních poradců co nejdéle, nezbývá jí nic jiného než svoji nabídku pravidelně vylepšovat. Za posledních několik měsíců některé pojišťovny přišly s produktovými novinky, jak v pojištění osob, tak v pojištění majetku i odpovědnosti. V dnešním článku si proto zrekapitulujme nejvýraznější produktové speciality, se kterými se můžeme u pojišťoven setkat.

Oddělená investice a snižování poplatků

Nikdo nemá rád poplatky. Poplatky spojené se životním pojištěním však byly dlouhou dobu neúměrně vysoké. Několik pojišťoven to naštěstí změnilo. Naposledy ČSOB Pojišťovna upustila od drahého investičního životního pojištění. Poplatky u nového životního pojištění Náš Život, která umožňuje volitelnou a oddělenou investiční složku, jsou velmi přívětivé. Pro běžné investiční pojistné platí jeden nízký poplatek, a to ve výši 1,5 % z pojistného. Mimořádné pojistné je zcela bez poplatku. Zůstává jen poplatek za správu konkrétního fondu. Čerpání daňových výhod i příspěvky zaměstnavatele tak opět mají svůj smysl.

Nejen výplata peněz, ale i zajištění opravy

Na začátku dubna představila Allianz novou službu „Oprava od Allianz“, kterou mohou její klienti využít pro hmotné plnění u majetkových škod. Klientům s majetkovým pojištěním je poskytována možnost opravy jejich poškozeného majetku jako alternativa k finančnímu plnění. Klienti mohou místo výplaty peněz zvolit nabídku hmotného plnění a nechat si poškozený majetek opravit od řemeslníka ze sítě smluvních partnerů Allianz. Tato nabídka může být lákavá pro klienty, kteří nechtějí opravu řešit sami či s využitím známých řemeslníků, byť by na tom mohli být i finančně lépe. Jde o další způsob, jak se pojišťovna může v majetkovém pojištění odlišit.

Pojišťovna Kooperativa nabízí v majetkovém pojištění benefit Obnova, který zaručuje k pojistnému plnění navíc až 50 tisíc korun na obnovu poškozeného či zničeného majetku, a to v případě fatálních škod. ČSOB Pojišťovna vyplácí v případě pojištění stavby částku 50 tisíc korun jako jednorázové odškodnění za psychickou újmu po velké majetkové škodě. Následné škody jako je ušlý zisk se z pojištění majetku běžně nehradí. Vybrané pojišťovny (konkrétně Generali, Direct, Kooperativa a Pillow) ale zaplatí ušlý nájem, pokud je poškozena pronajímaná nemovitost.

V autopojištění je velmi aktivní Direct pojišťovna, která buduje vlastní síť tzv. Fér servisů. Výhodou je to, že klientům pojišťovny tento autoservis opraví vozidlo přednostně. Nabízena je i služba pick-up, kdy si servis sám vozidlo vyzvedne.

Je zjevné, že pojišťovny hledají v majetkovém pojištění cesty, jak kromě výplaty peněz usnadnit klientům život. I asistenční služby zaznamenaly značný rozvoj. Běžné je poskytování pozáručního servisu celé řady domácích spotřebičů či dokonce vinotéky. Vybrané pojišťovny poskytují i právní pomoc, která se hodí při komplikovaných reklamacích a při spotřebitelských sporech, například s dodavateli energií a služeb. Třešinkou na dortu je připojištění proti kybernetickým hrozbám, IT a osobní asistence.

Nejen pojištění rizik, ale i péče o zdraví

Klienty pojišťoven trápí nejen problém s řemeslníky, ale i strach o zdraví. Téma zdraví je po pandemii ještě více v kurzu. Pojišťovna Slavia nedávno pustila do světa pojištění PRO Zdraví. Novinka je zajímavá nejen tím, že se po Pillow jedná již o druhé pojištění osob na bázi neživotního pojištění na trhu, ale také zdravotními asistencemi. V ceně pojištění jsou konzultace s výživovým a pohybovým poradcem, nebo také s koučem pro osobní rozvoj a zvládání stresu.

Pojišťovna UNIQA umožňuje zajištění druhého lékařského názoru a možnost využití digitální aplikace, která funguje jako osobní trenér klienta. Při aktivním využívání aplikace je možné získat i genetický test zdarma.

A Generali ČP v březnu spustila nový benefit u životního pojištění v podobě zpětné slevy pro osoby, které žijí aktivně. Zdravý životní styl mají podpořit odměny od partnerů programu Generali Vitality jako jsou slevy na sportovní vybavení, oblečení nebo třeba doplňky stravy. Získat je možné i slevu na nákup chytrých hodinek. Mezi obchodními partnery jsou uvedeny například Adidas, Garmin či Apple. Speciální mobilní aplikace klientovi pomůže určit zdravotní cíle, kterých je třeba dosáhnout. Za sportování, zdravé stravování či absolvování preventivní prohlídky u lékaře se přidělují body. Jejich sbírání má pomoci udržet motivaci. Čím více bodů, tím totiž hodnotnější odměny. Možnost využívat program je však zpoplatněna částkou 199 Kč měsíčně. Samotná výše slevy na pojistném je maximálně 25 %, a to dle intenzity aktivit. Klient si tak musí realisticky spočítat, kdy se mu sleva vyplatí. Podobný program s vratkou pojistného má i pojištění Mutumutu. Zde klient nic neplatí a náklady jsou zohledněny přímo v ceně pojištění.

Pojišťovny Kooperativa a ČPP chtějí zlepšit zdraví seniorům a ulehčit jim život. K životnímu pojištění umožňují uzavřít zdravotní a sociální infolinku pro seniory. Zahrnuta je i pomoc v tísnivé situaci. Senioři si také mohou sjednat pojištění osobních věcí na přepážkách České spořitelny. Součástí pojistky je i pojištění ztráty či odcizení zdravotnické pomůcky jako je naslouchadlo či diabetická pumpa.

Horní končetiny aneb zlaté české ručičky je možné připojistit nejen u pojišťovny UNIQA, ale nově i u MetLife. Za úrazy na rukou je vyplacena výrazně vyšší částka než u běžných úrazových pojistek. Navíc, kryty jsou i některá onemocnění. Toto pojištění si kromě sportovců a lékařů sjednávají i řemeslníci, kuchaři nebo někteří všeumělové. S obavami o zdraví souvisí i to, že se rozšiřuje počet pojišťoven, které nezkoumají zdravotní stav při budoucím navýšení pojistné částky (při splnění podmínek). Takzvanou opci na navýšení pojistné částky do svých produktů naposledy přidaly NN pojišťovna a ČSOB Pojišťovna.

Nejen běžné produkty, ale i reakce na záliby a nové potřeby

Mezi oblíbené kratochvíle Čechů se běžně uvádí jízda na kole, pořizování domácích mazlíčků a popíjení piva. Pojišťovny jdou těmto trendům naproti. Například Slavia pojišťovna rozšířila počet pojišťoven, kde je možné sjednání odpovědnostní pojistky výhradně na kolo. Do pojištění Štastný domov přidala nové připojištění za 399 Kč ročně, a to pojištění odpovědnosti z provozu kol s limitem 20 miliónů Kč. Pojištění se vztahuje na území celého světa, platí i pro koloběžky a sjednává se bez spoluúčasti. Pillow pojišťovna automaticky navyšuje odpovědnostní limit pro dopravní škody způsobené (elektro)koly, (elektro)koloběžkami i samotnými chodci na dvojnásobek standardního limitu, maximálně tak zaplatí škody za 50 miliónů. Zatímco tyto dvě pojišťovny vložily toto krytí do majetkového pojištění, Generali ČP nabízí obdobné připojištění u povinného ručení. S jízdou na kole souvisí i takzvaná cykloasistence (oprava kola na místě či odvoz do servisu), kterou v pojištění majetku poskytují Generali ČP, UNIQA a Kooperativa.

Co se týče domácích mazlíčků jako jsou psi a kočky, přibývá pojišťoven, kde lze pojistit náklady na veterináře. Toto pojištění dnes najdeme i v nabídce pojišťovny Colonnade. U této pojišťovny lze pojistit psa bez omezení věku a váhy. Kdo má více koček a pejsků, dostane od pojišťovny zajímavou slevu.

A ohledně záliby v pití piva, tak pojišťovny dávají v majetkovém pojištění většinou stopku. ČPP toleruje v případě pojištění auta přítomnost alkoholu v krvi do 0,24 promile, AXA Assistance u cestovního pojištění s připojištěním „Drink povolen“ toleruje přítomnost alkoholu do 0,8 promile.

V době pandemie vzrostla oblíbenost „dovolené na kolech“. Aby nemuselo být sjednáváno samostatné pojištění karavanů, tak ČPP při posledním vylepšení pojištění Domex+ rozšířila definici osobního automobilu i na uzamčený obytný automobil i na přípojné obytné vozidlo. Pojištěním domácnosti lze tak pojistit nejen věci v domácnosti, ale i domácnost v obytném vozidle. Pro tyto případy se však pochopitelně nabízí i samostatné pojištění karavanů. Jiný před karavanem dává přednost bydlení v nebytovém prostoru, například ateliéru. Toho si je vědoma Pillow pojišťovna a v novém pojištění majetku jako jedna z mála pojišťoven nedělá rozdíly mezi ateliérem, studiem, nebytovou jednotkou a běžným bytem.

Co se týče elektromobilů, jsou Češi zatím rezervovaní. Nicméně specifika elektromobilů dala vzniknout novému typu služeb pro jejich majitele. V oblasti asistenčních služeb jde třeba o odtah k nabíjecí stanici nebo nastartování při vybitém akumulátoru. Stačí si zkontrolovat, že vaše asistence pomohou i „v případě nepojízdnosti vozidla způsobené jakoukoliv nahodilou poruchou včetně vybité baterie“. V zahraničí jsou asistenční služby vybaveny i mobilními dobíjecími stanicemi. Až vám příště dojde v Tesle šťáva, nemusíte si rvát vlasy hrůzou a jen zavoláte svojí pojišťovně. Ta se o všechno již postará.

Smyslem pojištění sice zůstává výplata finančního odškodnění, pomoc v těžké chvíli a ulehčení života v nepředvídatelných situacích je však příjemným bonusem, se kterým se budeme v nabídkách pojišťoven setkávat stále častěji.