Pravdivé lži! V pojištění?

Dušan Šídlo22.9. 20231

Proč se lze v pojištění setkat s polopravdami, protichůdnými tvrzeními a obecně s nejasnostmi více než v jiných oborech financí? A dá se to nějak napravit?

Co jsou „Pravdivé lži“?

Pravdivé lži je název filmu s Arnoldem Schwarzeneggrem v hlavní roli. Název odráží hlavní zápletku filmu, kdy hlavní hrdina vede dvojí život. A podobně „dvojí vysvětlení“ se často objevuje i v pojištění. Není výjimečné, že poradce získá na jednoduchou otázku dvě naprosto protichůdné odpovědi. Tuto situaci budeme „poeticky“ označovat jako Pravdivé lži.

Důvody „Pravdivých lží“

Jak je možné, že poradce nebo klient mohou v některých případech získat rozdílné odpovědi? Proč právě pojištění je z finančních produktů nejvíce plné „Pravdivých lží“, tj. nejasností a nepochopení? Důvodů je více, jejich společným jmenovatelem je složitost. U žádného jiného finančního produktu není tolik možností nastavení parametrů a u žádného jiného produktu nezávisí tolik na přesném znění podmínek. Obory, které pracují se složitostí a variabilitou, si pomáhají následujícími postupy pro zjednodušení a zvýšení srozumitelnosti.

·Standardy
Složitost lze zkrotit vytvořením určitých standardů, které pomáhají v orientaci uživatelům. Standardů je ale v pojištění málo. Zatímco některé země již např. mají standardizované definice závažných nemocí pro toto pojištění, v Česku jsou pojišťovny od podobného řešení hodně daleko. Neexistují ani potřebné standardy optimálního nastavení pojistných částek, na kterých by se shodl celý trh.

·Veřejné přehledy a porovnání
Zatímco u různých druhů zboží lze na pár kliknutí na webu prodejce získat porovnání klíčových vlastností, pro pojištění nic takového neexistuje. Produktová srovnání jsou pouze interní, a tedy nedostupná koncovému spotřebiteli. Zatímco u běžného zboží panuje shoda, které parametry jsou důležité a je tedy třeba se na ně soustředit, u pojištění panuje v klíčových kritériích chaos.

·Hodnocení (rating)
U spotřebního zboží existuje více autorit, které se věnují hodnocení kvality, vzájemnému porovnávání a tvorbě žebříčků. To má vliv nejen na dostupnost informací pro spotřebitele, ale vzniká tlak na standardizaci. Výrobci či poskytovatelé služeb se snaží vylepšit svou pozici v žebříčku a tím dochází ke sjednocování vlastností a unifikaci nabízených služeb.

Druhy „Pravdivých lží“

Mezi nejjednodušší Pravdivou lež patří dvě odlišné odpovědi na stejnou otázku. Příkladem může být dotaz na konstrukci maximálního plnění u vedlejších staveb, kdy stejná pojišťovna ústy různých zaměstnanců poskytla různé odpovědi.

Někdy nemusí být ani otázka položena, stačí, že poradci a klienti si myslí, že se produkt chová nějakým způsobem.

Očekávání je dáno tím, že stejně se chovají všechny produkty na trhu. Ale ouha! Při bližším zkoumání se ukáže, že to tak není. Typickým příkladem byla kauza Hodného a zlého právníka. „Všichni“ si mysleli, že každá pojišťovna postupuje „normálně“ a nekrátí pojistné plnění dvakrát. Teprve detailní dotazy odhalily, že 3 pojišťovny používaly jiný výklad.

A jako poslední ukázku Pravdivých lží uveďme odlišnost vyplývající z neexistující obecné metodiky. Zatímco představitel Česká asociace pojišťoven v rámci informování o kalkulačce výpočtu hodnoty nemovitosti v souvislosti s byty hovoří o potřebě tržní hodnoty, někteří poradci či pojišťovny naopak hájí pojištění bytu na novou cenu. Podobně v souvislosti s novým zákonem o povinném ručení dochází k vyškrtnutí „příčinné souvislosti“ a to se nelíbí mnoha poradcům a klientům. Najdou se ale i tací, kteří změnu zlehčují a omlouvají požadavkem na větší přísnost.

Co s tím?

Pokud narazíte na „Pravdivou lež“, tedy na situaci, ke které existují dva protichůdné výklady, pošlete ji do Akademie pojištění. Akademie vše prozkoumá, doptá se pojišťoven a publikuje článek, který odhalí pravdu a pojmenuje lež. První články jsou již k dispozici.

Lži byli také jedním z impulsů, proč jsme napsali knihu Život jako riziko 2 aneb Když pojišťovny (ne)plní. Až příliš často jsme od zástupců pojišťoven, bez jakéhokoliv červenání, slyšeli větu: „V tom není problém. To my plníme.“ Kniha však ukázala, že to není pravda.

A ještě poslední zamyšlení. Pojištění se opravdu více prodává než kupuje. S pojištěním není spojena jakákoliv radost jako v případě investic či hypoték, kde se lidé těší z nemovitosti či z toho, co hezkého si koupí. Spotřebitelé se tak o pojištění příliš nezajímají a často věří jakékoliv lži, kterou jim kdo řekne. A to opravdu není dobře a je třeba s tím něco dělat!

Dušan Šídlo

Podobné články

Finance pro radost: 5 tipů na Vánoce už dnes

Dnes bych se s vámi ráda podělila o vlastní recept na to, jak mít Advent,…

Burza: Amazon z Amazonie

Společnost Patria poskytuje investorům dlouhodobé investiční tipy. Dosavadní nejúspěšnější tipy jsou akcie…

Koučové sobě aneb Investice do sebe sama

Tereza Korecká, spoluzakladatelka sebekoučovací aplikace Elemia, vznáší tyto otázky: 💸 Kolik do…

Komentáře

Jáchym Voříšek napsal:

3. 10. 2023 (15:44)

Zajímavé, s takovým problémem jsem se ještě nesetkal. Ale obecně se k takové problematice člověk dostane až, když se mu něco přihodí a ve smlouvě je něco napsáno, a pojišťovna se zachová jinak. Třeba když jsem měl pojistku na vytopení (proti povodni), a přišli záplavy, tak jsem si myslel, jak jsem v pohodě, a ono ne. To slovíčkaření se dost prodražilo..
Všem bych doporučil pročíst článek, kde je to vysvětleno (xxx)

Odpovědět