Vyhotovujeme plán finančního zdraví (1. díl)

Finanční plán je mrtev. Ať žije plán finančního zdraví!

Proč?

Protože finanční zdraví či finanční pohoda (financial wellbeing) je součástí širšího konceptu celkového zdraví, který je dobře studován a podporován některými finančními institucemi. Finanční poradenství lze také v mnoha ohledech přirovnat k lékařství, což je pro klienty srozumitelné a dobře přijatelné.

Navíc, v Česku je téma finančního zdraví propagováno například největší bankou či některými startupy. Akademie peněz nemůže a nechce stát stranou.

Vítejte proto u prvního dílu nového seriálu Vyhotovujeme plán finančního zdraví, kde se zaměříme na praktické i teoretické aspekty tvorby plánu. Akademie peněz vám nabídne metodiky, nástroje a cenné tipy, které vám pomohou zorientovat se ve finančním plánování a vytvořit si jasný plán pro lepší finanční zdraví. Na konci tohoto seriálu si pak společně projdeme vypracování modelového plánu finančního zdraví, který ilustruje celý proces a podstatné souvislosti.

Proč je plán finančního zdraví zásadní?

Finanční poradci se často setkávají s klienty, kteří se zaměřují na malé či dílčí problémy, zatímco ta zásadní témata ve své finanční situaci přehlížejí. Některé produkty, se mohou zdát naléhavé, avšak bez širšího kontextu nezajistí funkčnost celkového plánu.

Klienti také potřebují pomoci s prioritami, neboť někdy zaměňují pořadí důležitosti finančních otázek. Dříve než který finanční produkt si sjednat, je třeba si položit otázku, proč vůbec mám daný finanční produkt mít a jaká je jeho rolu ve finančním zdraví.

Klienti také často nevidí a zapomínají na rizika. Například nemoci a úrazy jsou rizikem nejen pro zdraví, ale i pro finanční zdraví. Plán finančního zdraví proto musí identifikovat kritická rizika, která mohou klienta překvapit, a vytvořit rezervy, které mu umožní si užívat života bez zbytečných obav. Ochrana před riziky jako je ztráta příjmu, náhlé výdaje nebo finanční krize, je klíčem k dlouhodobému finančnímu zdraví.

Některé finanční produkty rovněž nelze řešit izolovaně, například životní pojištění mnohem úžeji souvisí s celkovým plánem finančního zdraví. Abychom mohli řešit s klientem pojistné produkty, musíme znát jeho celkovou finanční a životní situaci, což ovlivňuje výsledné řešení, které má finanční zdraví podporovat, nikoliv zhoršovat. Vyznat se v pojistných produktech jinými slovy současně znamená: vyznat se v plánování.

Plán současně pomáhá definovat zadání od klienta. Klient jakožto laik stejně jako pacient velmi často neumí správně definovat zadání a najít klíčové problémy ve svém zdravotním, resp. finančním stavu. Úkolem plánu finančního zdraví je proto dovést klienta k finančnímu zdraví.

Finanční imunita a finanční svoboda

Klíčové složky finančního zdraví jsou finanční imunita a finanční svoboda.

Finanční imunita:

a) mít finanční zdroje na úhradu veškerých výdajů

b) mít schopnost absorbovat případný finanční šok

Finanční svoboda:

c) mít možnost nakupovat co potřebujeme k plnohodnotnému životu

d) na dobré cestě ke splnění finančních potřeb/cílů

V užším pojetí je finanční zdraví stav finanční imunity a finanční svobody, a to v každém životním okamžiku. Plán finančního zdraví má tedy zajistit, že funguje v současnosti i v budoucnosti.

Plán se zabývá hezkými věcmi, ale i těmi nehezkými. Některá rizika nelze pojistit, proto je nutné o rizicích přemýšlet s nadhledem a v širších souvislostech, včetně nutnosti budovat finanční rezervy. Finanční imunita také vychází z principu samopojištění – vytvoření dostatečných rezerv pro zvládnutí běžných i mimořádných výdajů z vlastních zdrojů. Tento přístup umožňuje minimalizovat závislost na pojistných produktech tam, kde není nutné je využívat, a zaměřit se na ty oblasti, kde jsou zásadní. Samotné pojišťovny nefungují jinak. Tvoří rezervy na výplaty pojistných plnění, a na velká rizika využívají „pojištění“ (zajištění).

V širším pojetí lze finanční zdraví vnímat jako způsob myšlení, který vytváří takové znalosti a dovednosti, které vedou ke správným finančním rozhodnutím a aktivitám, což se projevuje dostatečným množstvím finančních prostředků potřebných k současné i budoucí životní spokojenosti. V tomto případě jde o spojení finančního zdraví s finančním koučováním.

Správné pořadí a zajištění klíčových rizik

Důležitou součástí je zhodnotit, která rizika zvládne klient pokrýt sám a která je lepší ošetřit pojištěním. Pokud by pojištění bylo zdarma, pojistili bychom samozřejmě vše – ale realita je jiná. Klíčovou výzvou finančního plánování je tedy zodpovědně vyvážit rizika a náklady. Například, plán by měl nejdříve pokrývat rizika velkých hodnot, například milionových a stotisícových částek, a až poté se případně zaměřit na ty méně významné. Postup při zajištění rizik lze shrnout do několika kroků:

1. Identifikace rizik – Hledáme rizika v majetku, příjmech a závazcích.
2. Ohodnocení rizik – Posuzujeme jejich závažnost a potenciální dopady.
3. Rozdělení rizik – Uvažujeme, která rizika zvládne klient pokrýt sám a která je třeba pojistit.
4. Návrh řešení – Rozhodujeme, zda je pojištění vhodné, a pokud ano, jaké varianty přicházejí v úvahu.

Je zjevné, že pečlivý přístup k zajištění rizik je nedílnou součástí plánu finančního zdraví. Stejně jako to platí u zdraví, tak ani u finančního zdraví nelze poskytnout stoprocentní ochranu. Cílem však v obou případech je kvalitní pomoc v případě realizace rizika a hlavně maximální prevence!

Přihlašte se a stáhněte si první podklady a pomůcky, které budete potřebovat k vyhotovení plánu finančního zdraví nové generace. Protože „Jak se to dělá a dělat se to má…“

Je tu však jedno riziko. Připravte se na to, že na váš dosavadní finanční plán se začnete dívat tak, jak nikdy jste nechtěli a budete muset začít psát váš nový, smysluplnější a bohatší příběh ve finančním poradenství. Vezmete si modrou nebo červenou pilulku? 😉 Dokud máte víru a sílu, není pozdě.