Proč miluji kreditní karty?

❓ PROČ MILUJI KREDITNÍ KARTY ❓
Každý z nás zná přísloví „kolik jazyků umíš, tolikrát jsi člověkem“. V zahraničí jsem se potkala s jiným rčením: „kolik kreditních karet máš, tolikrát jsi člověkem“.
❓ PROČ❓
Protože:
✅ Kreditka může pomoci ve chvíli nouze = železná rezerva
✅ Kreditka dává flexibilitu vlastním penězům = jednodušší nakupování a cestování
✅ Kreditka poskytuje limit, který nám zvyšuje umění efektivněji hospodařit = praktické a efektivní hospodaření
✅ Protože platím penězi banky a moje peníze mezitím vydělávají a to se v době vyšších úroků na spořicích účtech vyplatí.

Neváhejte přečtěte si mé tipy a doporučení, proč kreditku mít, a HLAVNĚ JAK JI ROZUMNĚ VYUŽÍVAT… neb kreditka může být dobrý sluha, zlý pán!

Celý článek:

Kreditní kata je obchodníky často nabízena jako „železná rezerva“.  Může pomoci ve chvíli nouze jako rychlá půjčka, ale když neuhradíte dluh v bezúročném období, patří mezi nejdražší typy úvěru. Proto se o kreditní kartě říká, že je „dobrý sluha, ale špatný pán“. V dnešním díle Finance pod kontrolou si do detailu odpovíme na otázku, proč někteří z nás kreditku milují a jiní se jí tak moc obávají? Nečekejte a seznamte se s platebním nástrojem, který přináší více benefitů, než se na první pohled zdá.

Každý z nás zná přísloví „kolik jazyků umíš, tolikrát jsi člověkem“. V zahraničí jsem se potkala s jiným rčením: „kolik kreditních karet máš, tolikrát jsi člověkem“. Proč? Protože čím více kreditních karet máte, tím větší máte důvěru bank, že jste schopný dostát svým závazkům a splácet dluhy. Máte prestiž nebo také jinak řečeno bankovní bonitu. V anglosaských zemích je poctivá platební morálka kreditek dokonce vnímána jako bonus při čerpání hypotéky, což ale bohužel neplatí v České republice.

Češi nejsou zvyklí využívat výhody kreditní karty primárně z důvodu nízké znalosti produktu. V zahraničí je na běžné placení za služby a zboží využívána z 80 % kreditní karta a jen z 20 % debetní karta. V České republice je to obráceně. Někteří lidé stále ještě neznají rozdíl mezi těmito platebními nástroji a nejsou si vědomi toho, že při používání kreditky čerpáme peníze banky z úvěrového účtu a při používání debetní karty čerpáme peníze vlastní z běžného účtu. Dnes se podíváme na kreditní karty pod lupou neb k tomu dnešní doba vysokých úrokových sazeb vysloveně vyzývá.

3 nej důvody, proč používat kreditku

1. Železná rezerva – ano, kreditku můžete zaparkovat do šuplíku a využít ji ve chvíli potřeby, když dojdou peníze na účtu a vyskytnou se nečekané životní výdaje. Někteří lidé dávají přednost pro tyto situace využívat jiný produkt – například kontokorent neboli povolené přečerpání účtu, případně také revolving, kdy můžete jít do „mínusu“ na svém běžném účtu. Kontokorent neboli také flexibilní půjčka, je a ale méně výhodná, protože okamžitě naskakuje dost vysoký úrok (nejčastěji mezi 15-20 % p. a.) od prvního dne čerpání. Na rozdíl od toho kreditka vám umožňuje zapůjčit si peníze až na 45-55 dní zdarma. Toto bezúročné období je výhodné pouze pokud jej opravdu v termínu splatíte, jinak je zde úročení zpětně od prvního dne za vyšší úrok než u kontokorentu, obvykle mezi 20-24 % p. a. Když započítáme případné poplatky za kreditku, tak se RPSN může vyšplhat až na 30 % p. a. Možná právě tato nevýhoda vysokého úročení dluhu spoustu lidí odrazuje od využívání tohoto produktu. Přesto, právě bezúročné období vnímám jako úžasnou příležitost.
2. Jednodušší cestování – možná jste již slyšeli, že v zahraničí je možné si zapůjčit auto pouze s kreditní kartou. Je to z toho důvodu, že společnost si chce ověřit, že máte „bonitu“ neboli prověřenou důvěryhodnost bankou. Ale toto není jediný důvod, kdy se vyplatí kreditku vlastnit. Další důvody mohou být mnohem praktičtější. Například, když rezervujete hotel, tak se vám zablokuje částka, která se z účtu strhne ve chvíli využití ubytování. Tedy několik dní, týdnů nebo dokonce měsíců máte zablokované peníze, které nemůžete používat. Právě to, že nejsou blokované vaše peníze při rezervaci debetní kartou, ale peníze banky u využití kreditní karty, je výhodnější. Vaše peníze mezi tím mohou ležet na spořicím účtu a vydělávat.
3. Praktické hospodaření – kdysi dávno mnoho rodin hospodařilo obálkovou metodou. Možná i vy sami si vzpomenete, jak se po výplatě plnily obálky na bydlení, dovolenou, auto, studie dětí, ale i obálka na domácnost (jídlo, drogérie, léky apod.). V dnešní době se tyto obálky nahrazují různými spořicími nebo investičními účty. Jen ta obálka/účet na domácnost obvykle v rodinách chybí. Většina lidí z jednoho běžného účtu hradí trvalé příkazy na vše kolem bydlení a ostatní výdaje, které je nutné uhradit do nějakého termínu. Dále ten samý účet používají na domácnost. Tedy k tomuto účtu mají platební kartu a pípají v obchodech, dokud jsou peníze na účtu. Někteří lidé, kteří mají hospodaření domácnosti více pod kontrolou, si otevřou jiný účet (podúčet) nebo společný účet s partnerem, kam posílají pravidelně každý měsíc částku, kterou mohou maximálně v jednom měsíci utratit. Je zde limit, který je předem jasně daný. Právě tento limit je možné také nastavit například na kreditní kartě, využívat ji pro tyto běžné výdaje na domácnost a platit penězi banky. V době vysokých úrokových sazeb se rozhodně vyplatí své peníze nechat zhodnocovat na spořicím účtu a jednou měsíčně kreditní kartu uhradit. Každá ušetřená koruna se počítá, neb halíře dělají talíře. Navíc tak rodina má peníze výrazně lépe pod kontrolou a je snaha nepřekročit limit, což vám kreditka ani neumožní.

Kniha Život jako riziko 2 aneb Když pojišťovny (ne)plní

3 praktické rady pro využívání kreditky

1. Automatické splacení – aby se u kreditní karty neplatili nesmyslně drahé úroky, je nutné nastavit pravidelné splacení vyčerpaného limitu. První možnost, která se nabízí, je tzv. inkaso, které je možné navázat na vaši kreditku. Nevýhodou této služby je poplatek, tedy se rozhodně informujte, jak je vysoký. Mě osobně irituje platit poplatky, proto volím druhou cestu, a to je nastavení upozornění v kalendáři, kdy každý měsíc plním úkol, zaplatit kreditku dle vystaveného výpisu bankou. Je to možné vnímat jako fakturu, která má termín úhrady. Nemáte-li dostatek peněz na zaplacení kreditní karty, rozhodně nečekejte ani minutu a požádejte banku o spotřebitelský úvěr, který je dnes úročen okolo 5 % p. a. Splaťte kreditku vždy! Případný dlouhodobější dluh rozhodně řešte jinou cestou než na kreditní kartě či kontokorentu!
2. Výběry z bankomatu nahraďte cashbackem u pokladen v obchodě při placení. Většina bank a jiných nebankovních společností výběry z bankomatu tzv. ATM mají úročené hned od prvního dne a nezapočítává se do bezúročného období! Pouze ČSOB a KB zařazuje i výběry z bankomatu do bezúročného období, protože „zatím“ neměly zájem zainvestovat do vývoje změny procesu a je to jejich top benefit. Zda máte kreditku z jiné společnosti je nutné výběry z bankomatu vždy řešit prostřednictvím debetní karty nebo právě zmíněným cashbackem v obchodě.
3. Hledejte takovou kreditní kartu, která vám přináší benefit navíc. Například cestovatelé mohou využít cestovního pojištění. Někteří z vás mohou dát přednost jinému benefitu, jako například příspěvek na penzijní spoření dle výše obratu na kartě nebo vrácení peněz na účet např. 1 % z obratu. Jiní zase hledají slevový program u svých oblíbených obchodníků. Některé společnosti nabízejí větší flexibilitu sbíráním bodů/kreditů, za které následně můžete čerpat slevy nejen u zboží ale i služeb, jako jsou pobyty v hotelu aj. Variace benefitů je opravdu široká a každého z nás osloví něco jiného. Ano, banky se snaží nás motivovat k vyšším útratám na kartě, protože z plateb mají poplatky od obchodníků. Tedy je to takový ten WIN-WIN systém. Když platíte kreditkou, vydělávají na tom jak banky, tak klienti. Vyhledání té „nej“ kreditky pro vás může chvíli trvat, ale vyplatí se projít si u srovnávačů nejen úrok, ale hlavně odměny. Rozumný srovnávač kreditních karet najdete například na www.banky.cz.

Využívejte produktů banky prakticky a moudře. Každý produkt na sebe váže výhody i nevýhody. Snažte se maximalizovat výhody a minimalizovat nevýhody. Věřím, že kreditní karta je zajímavý nástroj, který přináší více pozitiv. Proto jsem se rozhodla s vámi nasdílet to podstatné. Možná dnes budete nahlížet na kreditky z jiného úhlu, požádáte si o ní a také budete čerpat peníze banky, využívat benefitů a vedle toho vám vaše peníze budou vydělávat.

Autor: expertka na finanční zdraví Veronika Kalátová