Sedm překvapení, která vás mohou potkat u připojištění skel na autě

Pojištění skel je časté připojištění k povinnému ručení. A je k tomu dobrý důvod, protože právě poškození skel je jednou z nejčastějších škod na vozidlech. Často stačí, aby od jiného projíždějícího vozu odlétl kamínek a sklo je zralé na výměnu. Řidiči se ale mylně domnívají, že jim pojišťovna zaplatí každou takovou škodu. Kde je problém a jak mu můžete předejít?

Pan Michal si na internetu sjednal pojištění svého Mercedesu. Za dva měsíce po uhrazení pojistky mu odlétnutý štěrk od projíždějícího kamionu nečekaně rozbil přední sklo. Vzhledem k tomu, že se nepodařilo kontaktovat s majitelem vozu, ze kterého kamínek odlétl, bylo třeba škodu uhradit z Michalovy pojistky. Celkové náklady na výměnu skla se vyšplhaly na téměř 30 tisíc korun. Pak ale přišlo nemilé překvapení – Michal od pojišťovny dostal vyplaceno necelých 15 tisíc korun. I tak ale mohl mluvit o štěstí, protože při volbě jiného servisu by nemusel od pojišťovny dostat ani korunu. Jak je to možné? Přečtěte si následujících sedm překvapení, se kterými v pojištění skel u klientů setkáváme nejčastěji. Řadě z nich lze předejít volbou vhodné pojišťovny.

1. Krácení plnění v prvních měsících

S pojištěním aut, a obzvlášť pojištěním skel, se bohužel pojí řada pokusů o podvodné jednání. Někteří majitelé totiž sjednávají pojištění, až když jim na autě vznikla škoda. Pojišťovny se tomu přirozeně brání, například prostřednictvím tzv. časové spoluúčasti. Po určitou dobu od sjednání pojištění se tak na vzniklé škodě podílí nejen pojišťovna, ale i majitel pojistky.

Některé pojišťovny uplatňují zvýšenou spoluúčast (ve výši 30 % nebo 50 %) do doby dodání fotografií nepoškozených skel nebo do prohlídky vozidla pojišťovnou. Většinou však pojišťovny aplikují tuto spoluúčast vždy v prvních třech měsících od sjednání pojištění, u některých pojišťoven dokonce v prvních šesti měsících. Někdy se to týká bohužel i nových aut, u kterých žádné riziko pro pojišťovnu nehrozí. Časovou spoluúčast pro nová ani ojetá vozidla neuplatňuje například Generali či Slavia pojišťovna. U některých dalších pojišťoven se spoluúčasti zbavíte tím, že pojišťovně pošlete fotodokumentaci automobilu nebo si necháte auto prohlédnout. To měl udělat i pan Michal z našeho příběhu.

2. Plnění omezené nebo bezlimitní

Pojišťovny obvykle nechávají na řidičích, aby si sami na vlastní odpovědnost stanovili limit plnění, do jehož výše jim pojišťovna uhradí náklady na výměnu skla. Správné stanovení limitu ale není jednoduché. Víte, kolik stojí výměna předního skla u vašeho vozu? Majitelé také často nevědí, zda se má limit vztahovat typicky jen na přední sklo, nebo na všechna, případně, zda limit platí pro jednu škodu, nebo jejich součet v průběhu roku. Bez ohledu na sjednaný limit může být navíc maximální plnění pojišťovny ohraničeno obvyklou cenu vozidla (aktuální tržní cenu vozidla). To je problém u starších vozidel, jejichž hodnota už může být velmi nízká. Vybrané pojišťovny proto nabízejí u povinného ručení připojištění skel bez limitu, jde o Allianz, Uniqu a Pillow.

3. Jen skla vybraná nebo všechna

Problematická situace nastává i v případě, kdy si chce řidič pojistit nejen přední sklo, ale všechna skla. V takovém případě narazí na omezení, neboť často jsou pojištěna pouze obvodová skla. Pojištěny nejsou skla zpětných zrcátek a ani střešní či panoramatické sklo. Stojí za to si proto ohlídat, zda jsou pojištěna skutečně všechna skla, která jste chtěli mít pojištěna. Střešní skla do pojistného krytí zahrnují pojišťovny Allianz, Direct, Uniqa (Axa) a Pillow. Pojišťovna Kooperativa kromě střešního skla pojistí i zrcadlová skla zpětných zrcátek s limitem 1 500 Kč.

4. All-risk pojištění, nebo výluky

Rozdíl mezi pojišťovnami je i v tom, zda poskytují pojištění skla proti všem nebezpečím (all-risk) nebo zda jsou nějaká omezení v pojistné ochraně. Někdy se pojistné krytí vztahuje jen na případy poškození či zničení skla nárazem, například odcizení skla již v připojištění skel zahrnuto není a řidič si musí navíc sjednat pojištění odcizení celého automobilu. K tomu je třeba přičíst řadu výluk. Nejčastěji jde o výluku na škody na skle způsobené přepravovaným nákladem nebo o výluku na vybrané části, byť jsou dle výrobce povinně se sklem vyměnitelné (např. senzory). Takováto omezení nemají například produkty pojišťoven Allianz a Pillow.

5. S podmínkou opravy v určeném servisu nebo kdekoliv

Další záludností, o které mnoho řidičů neví, je podmínka pojišťovny, že výměna poškozeného skla lze provést jen v některých servisech. Často pojišťovny chtějí, aby k výměně skla došlo ve smluvním servisu pojišťovny, jejichž seznam má například na internetových stránkách. Při volbě jiného servisu pojišťovna nemusí nic nezaplatit. To se mohlo stát i panu Michalovi z našeho příběhu. Méně přísné pojišťovny by sice plnily, ale vyhrazují si právo vyšší spoluúčasti. Typicky jde o 10 %, v takovém případě je vyplaceno tedy pouze 90 % nákladů na výměnu skla. Nejlepší je, když výběr opravny není ze strany pojišťovny omezován či penalizován. Takto postupuje například Direct, Pillow či Slavia pojišťovna.

6. Úhrada originálního skla nebo jen neoriginálního

Vyměnit sklo na autě lze při použití různého materiálu. Některé pojišťovny v podmínkách uvádějí, např. „cena originálního dílu se použije pouze v případě, že neoriginální náhradní díl není na trhu v ČR dodáván“ nebo „pojišťovna je oprávněna poskytnout pojistné plnění v hodnotě náhradních dílů kvalitativně srovnatelných s díly výrobce nebo dovozce“. To jinými slovy znamená, že pokud vám servis poškozené sklo vymění za nový originální kus, tyto pojišťovny vám mohou odškodnění snížit na hodnotu neoriginálního skla. Toto omezení má například ČSOB Pojišťovna či Uniqa pojišťovna (ve variantě pojištění skla na limit).

7. Se spoluúčastí nebo bez podílu řidiče

Některé pojišťovny vždy uplatňují „úsměvný poplatek“ při výměně skla, a to i bez ohledu na zvolený servis a uplynulou časovou lhůtu od sjednání pojištění, v podobě spoluúčasti ve výši 500 Kč až 1 000 Kč. Nulovou spoluúčast bez dalších podmínek při výměně skla najdeme jen u vybraných pojišťoven, a to u Directu, Generali, Pillow a Pojišťovně VZP.

Je zřejmé, že i u takového zdánlivě jednoduchého pojištění skel, existují mezi pojišťovnami dost významné rozdíly. A to jde pouze o jedno z mnoha doplňkových pojištění, se kterými se můžete u pojištění aut setkat. Před sjednáním pojištění si tak raději bedlivě přečtěte podmínky pojištění nebo se o výběru vhodné pojišťovny pro vaši konkrétní situaci poraďte s finančním poradcem. Pojištění auta by totiž nemělo být sjednáváno na jeden klik na internetu, ale pečlivě voleno až na základě podrobné analýzy potřeb, které jsou u každého řidiče více či méně jiné.